W komentarzu internauta, który pozostał anonimowy zasugerował w krótkich żołnierskich słowach, żebym wykonał podobną analizę dla osób, które zaciągnęły kredyt na 10 lat i na 15lat, a nie tak
jak w mojej analizie na 25 lat.
Interakcja najważniejsza
Anonimowy internauta wypowiedział się dość lakonicznie i tym samym zaintrygował mnie. Co miał na myśli? Czy wie coś, czego ja nie wiem? A może ma taki kredyt właśnie na krótszy okres?Zaciekawiło mnie jakie mogą być wyniki, więc wróciłem do swojego pierwotnego arkusza wyliczeń z zamiarem przeanalizowania jakby tu go szybko zmodyfikować, żeby uzyskać wyniki dla sytuacji, o której pisze "anonimowy". Po za tym zawsze liczę na interakcje z czytelnikami, więc tym chętniej przystąpiłem do zadania.
Zacząłem pracę i....z konsternacją odkryłem, że w moim poprzednich obliczeniach znalazł się błąd. Excel oczywiście świetnie automatyzuje obliczenia na długich ciągach liczb. Niestety padłem tego ofiarą, nieuważając dostatecznie przy wprowadzaniu formuł. A więc moja dzisiejsza praca zaczęła się od korekty wyliczeń dla okresu 25lat i aktualizacji artykułu, co niniejszym uczyniłem. Błąd, który popełniłem dotyczył wysokości rat we franku szwajcarskim. Pozostałe dane, w tym obliczenia dla złotówek oraz kapitał do spłaty dla obydwu kredytów były i są prawidłowe. Ostatecznie wyniki zmusiły mnie częściowo do zmiany wniosków. W błędnej wersji wyliczeń wyszło, że obydwaj kredytobiorcy ponieśli do tej pory w związku z regulowaniem rat podobne wydatki. Prawidłowe obliczenia wskazały na różnicę w kwocie ponad 20.000zł na korzyść Złotopolskiego. Ech, trzeba mieć więcej pokory dla Excela. Za pomyłkę przepraszam i zachęcam do lektury poprawionego artykułu.
A teraz już postaram się przedstawić jak będą wyglądały różne liczby w przypadku kredytu hipotecznego na okres 10 lat i 15 lat.
Założenia (tak jak w pierwszym artykule).
CHF | PLN | |
wartość kredytu | 208.910f | 400.000zł |
marża | 1,2% | 1% |
oprocentowanie sierpień 2008 | 3,94% | 7,5% |
oprocentowanie kwiecień 2014 | 1,22% | 3,71% |
WYNIKI:
okres kredytu: 25 lat | CHF | PLN | różnica w zł |
rata w sierpniu 2008 w złotych | 2.332zł | 2.956zł | -624zł |
najwyższa rata w złotych | 3.101zł | 2.969zł | 133zł |
najniższa rata w złotych | 2.324zł | 2.098zł | 226zł |
rata w kwietniu 2014 w złotych | 2.884zł | 2.109zł | 775zł |
suma rat w latach 2008 - 2014 w złotych | 188.134zł | 167.331zł | 20.802zł |
kapitał do spłaty w kwietniu 2014 w złotych | 593.428zł | 347.765zł | 245.663zł |
okres kredytu: 15 lat | |||
rata w sierpniu 2008 w złotych | 3.275zł | 3.708zł | -433zł |
najwyższa rata w złotych | 4.861zł | 3.719zł | 1.141zł |
najniższa rata w złotych | 3.275zł | 2.999zł | 276zł |
rata w kwietniu 2014 w złotych | 4.536zł | 3.007zł | 1.529zł |
suma rat w latach 2008 - 2014 w złotych | 292.599zł | 224.340zł | 68.259zł |
kapitał do spłaty w kwietniu 2014 w złotych | 475.838zł | 282.187zł | 193.651zł |
okres kredytu: 10 lat | |||
rata w sierpniu 2008 w złotych | 4.488zł | 4.748zł | -260zł |
najwyższa rata w złotych | 7.066zł | 4.758zł | 2.308zł |
najniższa rata w złotych | 4.488zł | 4.150zł | 338zł |
rata w kwietniu 2014 w złotych | 6.606zł | 4.156zł | 2.450zł |
suma rat w latach 2008 - 2014 w złotych | 423.744zł | 299.351zł | 124.393zł |
kapitał do spłaty w kwietniu 2014 w złotych | 328.144zł | 195.804zł | 132.340zł |
Wnioski?
Analizując wysokość pierwszej raty wychodzi, że generalnie im krótszy okres kredytowania tym mniej "opłacało się" w 2008r. brać kredyt we franku szwajcarskim. Dla kredytu na 25 lat rata "frankowa" stanowiła 78,9% raty złotowej. Dla 15lat i 10 lat było to odpowiednio: 88,3% i 94,5%.
Ciekawostka jest taka, że działa to do pewnego momentu. Przy hipotetycznym kredycie na okres 75 miesięcy (6 lat i 3 miesiące) pierwsze raty złotowa i walutowa są takie same. Potem mniejsza jest rata złotowa.
Im krótszy okres tym bardziej "urosła" najwyższa rata w porównaniu do pierwszej raty. Dla 25-letniego kredytu było to 133%, , dla 15-letniego 148%, a dla 10-letniego 157%. Innymi słowy: w tych warunkach i przy tych założeniach, im krótszy okres kredytu tym bardziej rata była podatna na wahania w związku ze zmianą kursu walutowego (tym większe ryzyko dla kredytobiorcy).
Przy skracaniu okresu kredytu z 25 lat do 15 lat i do 10 lat rośnie (i to bardzo) różnica w sumach rat wpłaconych przez kredytobiorcę walutowego i złotowego. Jest to odpowiednio ok. 21tys, ok. 68tys, ponad 124tys.
Im krótszy okres kredytu tym bardziej ostatnia rata (kwiecień 2014r.) walutowa przewyższała ostatnią ratę "złotową". Było to odpowiednio 36,78% dla kredytu 25-letniego, 50,83% dla kredytu 15-letniego i aż 58,96% dla kredytu 10-letniego.
Reasumując: im krótszy okres kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich tym bardziej był o niekorzystny w porównaniu do kredytu złotowego na ten sam okres.
Mam nadzieję, że nie zamęczyłem liczbami. Pozdrawiam wszystkich czytelników, a w szczególności osobę, która swoim komentarzem sprowokowała dzisiejszy wpis.
Komentarz Anonimowego również mnie zdziwił, bo jakby nie wprost sugerował ciekawy wynik. A właściwie dlaczego miałoby wyjść inaczej? Jeżeli ostatnie 6 lat to były warunki niesprzyjające frankowcom, to tym bardziej przejechał się na nich ten, kto w tym okresie spłacił większą część kredytu. Frankowski, który brał kredyt na 15 lat, w tych niesprzyjających warunkach spłacił około 40% kredytu. Ten, który wziął kredyt na 25 lat, spłacił dopiero około 24% kredytu.
OdpowiedzUsuńTeż się spodziewałem ciekawego wyniku. No a tak jak piszesz nie wyszło nic bardzo odkrywczego. Ale pożytek jest taki, że skorygowałem swoje wcześniejsze błędne obliczenia. Pozdrawiam.
Usuń